何為職業(yè)放貸人？

　　張三開(kāi)了個(gè)小超市，租的別人的門(mén)面，三年賠了個(gè)精光。

　　親戚朋友沒(méi)人愿意借給他錢(qián)，怎么辦呢？

　　最后，張三一咬牙，去找李四。

　　李四是誰(shuí)？李四號(hào)稱“小銀行”，長(zhǎng)期放貸，利息頂格兒要，除此無(wú)業(yè)。

　　張三沒(méi)辦法，從李四那里借了20萬(wàn)元，年利率40%。

　　錢(qián)雖然借到手了，但張三一年掙的錢(qián)都不夠還利息。

　　轉(zhuǎn)眼到了還錢(qián)的時(shí)候，張三傻眼了，這一年忙活下來(lái)，光給李四打工了，啥也沒(méi)落著。

　　張三還不上利息，李四就坐在張三的超市門(mén)口，不吵不鬧，也不攔人。可李四是出了名的“小銀行”，來(lái)來(lái)往往的人都認(rèn)識(shí)他，誰(shuí)也不愿意惹麻煩，所以沒(méi)人進(jìn)超市，都繞著走。

　　眼看著這種情況，張三也沒(méi)法報(bào)警，急得像熱鍋上的螞蟻。

　　微劇點(diǎn)評(píng)

　　其實(shí)，張三沒(méi)有必要按照約定向李四支付利息。為什么呢？因?yàn)樗麄z的借款合同本來(lái)就是無(wú)效的，張三只需要還給李四本金和法定利息即可。

　　有利益便會(huì)埋下惡的種子，盡管國(guó)家一再禁止，但民間借貸一直處于較活躍狀態(tài)，也催生了一個(gè)游走在“灰色地帶”，以謀取高額利息為業(yè)的群體——職業(yè)放貸人。2019年，最高人民法院發(fā)布的《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》第53條明確了職業(yè)放貸人的概念：未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無(wú)效。同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。

　　對(duì)于職業(yè)放貸人的打擊，在法律層面上包括兩點(diǎn)：

　　一是刑事責(zé)任，二是民事責(zé)任。

　　2019年，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合制定的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定：違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。其中“經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個(gè)人）以借款或其他名義出借資金10次以上。

　　這是刑事責(zé)任，其民事責(zé)任在于，職業(yè)放貸人所成立的借款合同無(wú)效。

　　民法上的認(rèn)定需要注意幾點(diǎn)：

　　1.職業(yè)放貸人既可以是法人、非法人組織，也可以是自然人，但都不具備放貸資格。

　　2.借貸行為以營(yíng)利為目的。通常出借人只要收取利息或資金占用費(fèi)等即可認(rèn)定為營(yíng)利，并不以收取高利息作為營(yíng)利認(rèn)定的條件。

　　3.向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款。

　　本案中，李四未依法取得放貸資格，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款，屬于職業(yè)放貸人，他所簽訂的借款合同無(wú)效，無(wú)權(quán)要求借款人按照約定支付利息。

　　劇場(chǎng)背景

　　《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條

　　具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

　?。ㄒ唬┨兹〗鹑跈C(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

　?。ǘ┮韵蚱渌麪I(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

　　（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

　　（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

　?。ㄎ澹┻`反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

　?。┻`背公序良俗的。